固定金利を選んだわけ
変動金利は、先が読めなくてコワイ。固定なら一定期間の予算が組める。
数字に一喜一憂してしまうタイプなら、固定のほうが安心ではないでしょうか。
私はまさに、3年間の安心を買うべく、固定金利を選びました。
ローンを組むなら固定金利か変動金利か、これは正解のない問いだと思います。
賃貸か分譲か、新築か中古住宅か、もそうですね。
働き方によっても、状況によっても選び方は変わると思いますし、それぞれの価値観の違いでも選び方は変わりますね。
私がローンを組んだ21年前、私の周りでは2～5年くらいの固定金利を選ぶ人が多かったように思います。
10年固定になるとやはり金利が上がってくるので、躊躇してしまうんですね。
変動は固定より当然金利が低かったけど、上がったときの返済が一気に苦しくなるイメージで、私は選べませんでした。
ただ、今の低金利が購入当初にあったなら、迷わず変動金利を選んでいたと思います。
それくらい魅力的なんです、今の低金利は。だって1％を下回るものが出てきているではないですか。
私たちがB銀行で固定金利3年で組んだ時は、2.2%でした。
B銀行で住宅ローンを組むと、0.3％の優遇がローンを組んでいる35年間付くので、実際の住宅ローン金利は1.9％
当初そんなものかと思っていたら、親世代以上のバブル期に家を買った人からしたら、この金利はとても安いんですよね。バブル期に7％ほどの金利を体験している叔母から
いまなんて、びっくりするくらい金利が安いのよ。
いま家を買わないなんてもったいない。
と結婚が決まったときに、やいやい言われたものです。
まあバブル当時は銀行の預金金利も高かったですけどね。今は預金金利が0.001％とかですからね。
この叔母の強引な一言から、20代の若い二人が家を買うと決意してしまいました。
思えば家を買うことにおいて、周囲から背中を押されっぱなしでした。
でも押されっぱなしで家を購入したわけではありません！お金についていろいろ考えました。
住宅ローンを組む時の目安、25％とは
住宅ローンの支払いを総手取りの25％までにおさえる
つまり住宅ローンを手取りの1/4以下にしておくことが、無理のない住宅ローン返済の秘訣と雑誌やTVでよく言われていたので、この25％のラインはいかなる時も死守しようと決めました。
毎月の返済額から、総手取りを考えてみる
住宅ローンはずっと支払っていくものです。返し続けるには、どうするのが最適か考えました。
まず購入から3年固定2.2％
（実際は0.3％の優遇で1.9％）の返済額は
夫 1500万の借入金額で ¥48,923
妻 850万の借入金額で ¥27,723
(支払い開始月のみ¥22,671）
2人で¥76,646 ／月
これをざっくりと¥80,000 ／月と考えて
二人で毎月¥320,000の収入があれば
ローンは25%以内に抑えられるな
固定金利の見直し時期などで、多少金利が変わっ手返済額が増えたとしても対応できるように、毎月8万を住宅ローンの支払いと考え、それを支払うために必要な総手取りを考えていきます。
例えば夫の給料が変動で¥240,000～300,000だとしたら
¥320,000に足りない分を私の収入で補って、総収入が多い時は繰り上げ返済用などの貯蓄にまわす。
まだ新婚で子供もいなかったため、教育費などがかからないうちは、こんな感じで進めていこうと思ったのです。
もちろんそれには夫の協力が必要不可欠です。
3年後の固定か変動かの見直しの時は、その時の情勢や金利を考えて、どちらにするか二人で決めていくことになりますが、ローンの組み始めは、安定志向の私の意見を取り入れてもらい、固定でいくことにしました。
